銀行對公業(yè)務存在感一直不如零售金融強烈，但嗅覺敏銳的技術服務商已經察覺到，這或許會是銀行金融服務的下一個集中爆發(fā)點，一場圍繞企業(yè)構建金融新生態(tài)的戰(zhàn)役必然在銀行之間打響。這自然不會是金融服務從個人用戶到企業(yè)用戶的簡單照搬，更需要功力深厚的玩家出現(xiàn)，理順企業(yè)的產業(yè)鏈上下游、內外部的場景邏輯與需求，打開財務室的大門，把金融服務滲透到企業(yè)的細枝末節(jié)。

在兆日科技副總裁白建雄看來，在技術吸收和積累的同時，讀懂場景本身、繪下生態(tài)版圖是這場企業(yè)金融戰(zhàn)役的關鍵。為此，兆日科技推出了專注銀行對公場景的解決方案“銀企通”；并于今年11月初公告稱，擬以自有資金出資1000萬元，在深圳設立全資子公司承擔銀企通平臺下的企業(yè)采購等商貿業(yè)務。

今年在深圳舉辦的2019中國國際金融展，兆日科技攜“銀企通”亮相展會現(xiàn)場。雷鋒網AI金融評論也借此機會，與兆日科技副總裁白建雄聊了聊銀行對公業(yè)務的痛點，和銀企通從誕生到現(xiàn)在的這些年。

從對公支付到銀企通

盡管銀行業(yè)近年來借著移動支付的東風，通過互聯(lián)網和大數(shù)據(jù)、云計算等一系列新興技術，進行著一場曠日持久的轉型，但對公業(yè)務的移動化、智能化程度顯然沒能跟上個人金融業(yè)務的進度。

起初，因為企業(yè)財務往往處于固定地點辦公狀態(tài)，移動化訴求不強烈，沒有多少使用對公手機銀行的需求，這類產品也僅僅延續(xù)了傳統(tǒng)網銀的功能，面向企業(yè)財務提供移動化的查詢、授權服務，也就出現(xiàn)了使用率低下的尷尬局面。

在缺乏高頻場景的情況下，銀行現(xiàn)有服務僅覆蓋企業(yè)內財務人員的賬務操作行為，沉淀的數(shù)據(jù)只有企業(yè)的資金流數(shù)據(jù)，單一的數(shù)據(jù)維度對評定企業(yè)信用而言尤為片面，很難充分體現(xiàn)企業(yè)真實經營狀況，更無法做到用數(shù)據(jù)來支撐批量的在線授信業(yè)務拓展。

此外，隨著金融改革加速，利率市場化進展加速、金融脫媒、互聯(lián)網金融影響疊加，銀行業(yè)凈利潤增速持續(xù)放緩，這些商業(yè)銀行也需要找到新的利潤增長點。對公業(yè)務的展開缺乏深度和廣度，某種程度上也局限了銀行發(fā)展的道路。

除了行業(yè)痛點和宏觀環(huán)境的推動，銀企通也同樣蘊藏著兆日自身的業(yè)務拓展野心。

在銀企通面世之前，兆日科技的業(yè)務主線其實一直是致力于對公支付的安全問題。自2003年成立以來，兆日陸續(xù)“解鎖”商用密碼、自動識別及紙紋防偽等多項技術，為對公支付輸出更多解決方案。

可在2012年上市成功之后，兆日科技很快意識到，這條單一主線已經很難再帶來驚喜了。

白建雄解釋稱，對公支付并不難，一般分為現(xiàn)金和票據(jù)兩種方式，所以對公支付的安全問題實際上就是票據(jù)安全的問題；但支付只是一種手段，無論是移動支付還是現(xiàn)金支付都要放到場景里才能實現(xiàn)更大的價值。

因此，兆日開始考慮如何將自己最熟悉的對公支付場景化，打造一個生態(tài)場景工具，這正是兆日打造銀企通的初衷。

“從企業(yè)角度講，銀企通可以將企業(yè)整個日常運營納入場景化之中，例如報銷、采購和各種支付。從銀行角度講，之前的對公產品通常只給財務人員使用，其實他們希望對用戶更了解，提供更好的服務給企業(yè)?！卑捉ㄐ壅f。

2013年，兆日科技提出了“金融＋場景”的對公服務概念。2015年，銀企通正式誕生。

高頻非金融場景，銀行對公業(yè)務的升級鑰匙

在解開銀行對公業(yè)務困局這件事上，銀企通的打法邏輯清晰可見：以企業(yè)場景為索引， 實現(xiàn)對公領域的獲客、活客及黏客，從而讓企業(yè)日常經營與交易數(shù)據(jù)沉淀至銀行。其中，如何搭建豐富高頻的非金融場景，是整個困局的脈門。

我們可以看到，零售金融業(yè)務當中，銀行在完成卡片到App的轉變過程中，金融服務也不再以卡片/存折為核心，更多地強調衣食住行這樣的高頻生活消費場景。

而在對公業(yè)務里，傳統(tǒng)的銀行服務渠道，在提供面向企業(yè)的對公服務時，只連接銀行與企業(yè)財務點到點的信息交互。這時技術服務商的思路需要更開闊一些，將那些不一定有支付發(fā)生的場景也一并納入到企業(yè)金融服務的生態(tài)中來，替銀行擴展服務觸點。

白建雄告訴雷鋒網AI金融評論，銀企通的解決方案框架不僅包括銀行給企業(yè)提供的傳統(tǒng)金融服務和對公創(chuàng)新業(yè)務，還有相當一部分是企業(yè)服務，包括輕OA在內的日常高頻移動辦公場景，比如考勤打卡、請假、出差申請、會議、IM即時通訊等。

另一類典型場景是企業(yè)員工的商旅出行，和嵌入業(yè)務場景的對公移動支付。銀企通引入外部第三方服務資源，提供訂機票、酒店、火車票等企業(yè)商旅功能，并允許公司賬戶為員工實時支付。企業(yè)管理者也可以通過銀企通靈活、精細進行企業(yè)差旅管理，對員工差旅費用控制規(guī)則進行定制，降低企業(yè)差旅成本。

顯而易見，企業(yè)的移動化行政類、財務類、移動辦公工具，是銀企通的另一個重要角色，通過這些高頻的企業(yè)服務場景培養(yǎng)企業(yè)內成員使用習慣，提高用戶留存度，歷史服務流程數(shù)據(jù)也隨即產生。

“要把銀行原本枯燥的網銀產品，做到一個有生態(tài)的環(huán)境。生態(tài)也在不斷進化，這樣的情況下，我們的整個產品的生命力才能得到保障。 ”白建雄強調。

不過，與銀行的合作交流并不如想象中順利。白建雄告訴雷鋒網，讓銀行接受非金融場景的加載，是銀企通發(fā)展過程中的巨大挑戰(zhàn)之一。盡管銀企通的概念和產品在五六年前就已出現(xiàn)，但直到最近兩年才真正順暢落地。

“因為銀行已經接受了這個（對公業(yè)務生態(tài)的）理念，他們也更在意那些可以實現(xiàn)場景化的金融產品。”白建雄說。

據(jù)了解，目前兆日科技已幫多家銀行部署了銀企通，已經在合作的案例包括“京管+”、“銀企e家”、“廈行e企管”、“國行e企盈”等。

以“京管+”項目為例，銀企通的部署可以幫助銀行拓展高頻對公應用場景。該銀行早在2012年就建設了對公手機銀行產品，但幾年間推廣效果甚微。而“京管+”從2018年發(fā)布到 2019年初，注冊企業(yè)用戶已有明顯提升。兆日科技方面表示，相對之前的對公手機銀行，部署銀企通之后銀行的推廣效率提升了6倍，App日均打開率提升了30倍。

白建雄透露稱，目前銀企通落地的客戶仍以城商行、農商行為主，目標受眾群也多集中在中小微企業(yè)，受限于系統(tǒng)搭建和技術提升的金錢和人力成本，這兩類群體也更傾向于與外部的技術服務商合作部署。

科研投入連增，助力銀企通

兆日的科研投入，近年來呈現(xiàn)了穩(wěn)定上升的趨勢。雷鋒網AI金融評論注意到，近期發(fā)布的2019年三季報顯示，兆日科技該季度的研發(fā)費用為3627.77萬，較上年同期增加了22.35%。

但從支付安全產品，到全面覆蓋企業(yè)場景的銀行業(yè)務解決方案，這是從線到面的擴展，也考驗著兆日科技的技術水平。

白建雄表示，“產品一旦要場景化，對技術的要求也相應提高，需要改變全公司的基礎架構去支持業(yè)務，要求公司從最基本的嵌入式軟件到互聯(lián)網軟件架構都得熟練掌握，”

據(jù)介紹，除了總部，兆日科技目前有三個研發(fā)中心，分別位于深圳、武漢和西安。西安和武漢各自負責后端（服務器端）和前端（APP端、PC端軟件）的開發(fā)：深圳總部則專注在產品方面。

“目前兆日科技的技術覆蓋范圍，要遠遠大于2012年上市的時候。包括數(shù)據(jù)庫、微服務、容器管理體系在內的，互聯(lián)網技術上用到的所有技術環(huán)節(jié)，兆日科技當前的技術水平都已覆蓋，而不再像原來一樣只覆蓋垂直的安全問題?！卑捉ㄐ圻@樣總結。

具體到銀企通，他表示，其框架整體同樣是基于原生態(tài)云的基礎架構來搭建。目前，銀企通采用了基于 Kubernetes 的分布式系統(tǒng)架構，基于微服務的服務構建模式，和基于容器（Docker）的服務運行環(huán)境。

在上云方面，銀企通支持公有云、私有云和混合云三種部署模式。白建雄指出，具體的模式選擇取決于生態(tài)中的場景選擇，金融相關場景因數(shù)據(jù)敏感問題而多半選擇了私有云，這一模式的占比也稍高一些；而輕OA、商旅等可能會用在一些企業(yè)的公共采購平臺，這類功能則更可能采用公有云的模式。

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